近年來，金融審判一直是廣東省廣州市越秀區(qū)人民法院商事審判的“重頭戲”，而銀行卡類案件則是金融案件的“龍頭”，收案量連續(xù)六年占金融案件總數(shù)的70%以上。其中，信用卡透支糾紛占銀行卡案件90%以上。面對頻發(fā)的銀行卡糾紛案件，越秀區(qū)法院對受理的銀行卡案件進(jìn)行了梳理，發(fā)現(xiàn)這類案件呈現(xiàn)涉案銀行多、持卡人地址多、執(zhí)行難等新特點(diǎn)，同時(shí)提出了加強(qiáng)審查、提升技術(shù)、加大宣傳、多元解決等建議。

透支30萬買豪車，信用被“捆綁”

2012年9月18日，小李與銀行簽訂《信用卡購車專項(xiàng)分期付款合同》，約定：小李向汽車銷售商購買雷克薩斯ES250豪華版轎車一輛，總價(jià)44.9萬元。小李自行支付首付款14.9萬元，剩余購車款通過其在銀行申辦的信用卡購車專項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)以透支方式支付，透支金額為30萬元，還款以按月、分期、等額方式償還，分期還款共分36期，首期償還的金額為9285元，以后每期償還9273元，每期的透支款項(xiàng)應(yīng)從透支次月起于每月25日前償還；另簽訂《抵押合同》，將上述汽車抵押給銀行作為擔(dān)保。車款交到一半，小李因收入銳減未能按期還款，銀行遂將逾期未還款的小李訴至法院，要求其償還貸款本金及手續(xù)費(fèi)16.8萬余元、利息及罰息23969.44元、滯納金6267.02元等。

【法官說法】本案中，銀行依約發(fā)放了貸款，就享有按時(shí)收回貸款本金及手續(xù)費(fèi)收益的權(quán)利?，F(xiàn)小李未按合同約定履行還款義務(wù)，構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，小李應(yīng)當(dāng)償還本金、手續(xù)費(fèi)，以及利息、罰息、滯納金等費(fèi)用。且小李自愿將其名下的車輛抵押給銀行，作為償還貸款的擔(dān)保，并依法辦理了抵押登記手續(xù)，雙方當(dāng)事人之間的抵押擔(dān)保法律關(guān)系成立，抵押權(quán)依法生效。銀行還有權(quán)從依法處分該車輛所得價(jià)款中優(yōu)先受償。

【法官提醒】因?yàn)殂y行開發(fā)了許多新信用卡產(chǎn)品業(yè)務(wù)，所以近年出現(xiàn)了車貸、房貸捆綁信用卡透支的新類型案件。但由于銀行未能對信用卡內(nèi)的欠款性質(zhì)作出準(zhǔn)確劃分，導(dǎo)致抵押擔(dān)保范圍不明，增加案件審理難度。此外，當(dāng)持卡人逾期償還貸款時(shí)，銀行以信用卡領(lǐng)用合約規(guī)定的利息、滯納金標(biāo)準(zhǔn)收取款項(xiàng)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般商業(yè)貸款的利息收取標(biāo)準(zhǔn)，增加持卡人還款負(fù)擔(dān)，容易引發(fā)持卡人不滿，進(jìn)而拒絕還款。因此，法官建議銀行在開展通過信用卡平臺(tái)還款的貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)注意到貸款與一般信用卡業(yè)務(wù)的區(qū)別；同時(shí)，銀行在審核持卡人信用卡貸款申請時(shí)，應(yīng)向持卡人充分告知逾期還款的不利后果。

設(shè)密碼卡被盜刷，視情劃分責(zé)任

老張向某銀行申領(lǐng)借記卡一張，并辦理了自助銀行及短消息服務(wù)，自助銀行每日限額為5萬元。老張為該借記卡設(shè)置密碼，憑密碼交易。
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2013年8月2日23時(shí)37分，老張的上述借記卡出現(xiàn)在福建省某支行轉(zhuǎn)賬11.5萬元、產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)110元的交易記錄?？ㄔ谧约菏种?，但卡上的錢卻在異地被取，他意識(shí)到自己的卡可能被盜刷了，于是老張于次日0時(shí)6分在廣州某支行立即支取了100元現(xiàn)金，證明卡在自己手中，但當(dāng)日0時(shí)8分上述借記卡又在福建省某支行支取了900元，產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)9元。老張馬上辦理了涉案銀行卡的凍結(jié)手續(xù)，并向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。之后，老張起訴到法院。

【法官說法】法院根據(jù)證據(jù)材料及視頻監(jiān)控錄像，認(rèn)為該卡是被克隆后遭盜刷。其中8月2日23時(shí)37分被盜刷的11.5萬元中的5萬元及8月3日0時(shí)8分被盜刷的900元，是該借記卡每日刷卡限額內(nèi)損失，故銀行應(yīng)承擔(dān)70%的責(zé)任，而老張對密碼保管不善導(dǎo)致被盜刷，也應(yīng)承擔(dān)30%的責(zé)任。而對于超出每日刷卡限額的6.5萬元被盜刷款，銀行沒有證據(jù)證明是老張的違約行為或過錯(cuò)造成，也未能就超出每日限額作出合理解釋，故銀行應(yīng)對該部分承擔(dān)全部責(zé)任。

【法官提醒】對于這類案件，由于持卡人的損失明顯系由于商業(yè)銀行的過錯(cuò)所致，因此法院判決銀行承擔(dān)持卡人的全部損失。實(shí)踐中，大部分案件沒有直接證據(jù)反映銀行卡信息和密碼的泄露過程，法院大多根據(jù)案發(fā)時(shí)間、地點(diǎn)與持卡人掛失銀行卡的時(shí)間、地點(diǎn)的間隔、地理位置，結(jié)合日常生活經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行綜合分析，判斷克隆卡作案的可能性，然后作出處理。當(dāng)法院認(rèn)定持卡人損失系由于偽銀行卡所導(dǎo)致，原則上會(huì)根據(jù)過錯(cuò)分擔(dān)的原則進(jìn)行處理。

無密碼卡被盜刷，銀行多負(fù)全責(zé)

經(jīng)小柯申請，銀行向其發(fā)放了VISA白金信用卡一張，小柯覺得白金卡安全度高，就沒有設(shè)定密碼。2013年5月13日12時(shí)30分許，在位于廣州市天河區(qū)某酒店大堂里的銀行ATM自動(dòng)柜員機(jī)處，小柯取款1000元。同日13時(shí)20分許，在廣西壯族自治區(qū)來賓市某衛(wèi)浴經(jīng)營部，小柯的上述信用卡賬戶前后被消費(fèi)4次，共計(jì)6萬元。小柯發(fā)現(xiàn)該賬戶被消費(fèi)后，當(dāng)即于同日13時(shí)38分致電銀行客服電話辦理止付和掛失。隨后，小柯于同日16時(shí)到廣州市公安局越秀區(qū)分局報(bào)警。為防止信用卡透支產(chǎn)生相關(guān)費(fèi)用，小柯于同年5月21日前將5.9萬元存入上述信用卡賬戶。

【法官說法】本案系不設(shè)密碼的信用卡消費(fèi)，信用卡消費(fèi)方式不同于儲(chǔ)蓄卡，商戶除需對卡片的真?zhèn)芜M(jìn)行核實(shí)外，還應(yīng)對持卡人身份進(jìn)行核對。結(jié)合被消費(fèi)行為地與小柯所處廣州市之間距離、被消費(fèi)時(shí)間與其報(bào)警時(shí)間差等事實(shí)分析，小柯的信用卡出現(xiàn)在刷卡地點(diǎn)不符合常理，亦非卡主本人操作，故可以推定涉案消費(fèi)行為系他人持偽卡進(jìn)行的交易，且簽購單上的簽名與持卡人姓名明顯不符。同時(shí)，商戶的行為系代理銀行的行為，相應(yīng)后果應(yīng)由銀行承擔(dān)，故銀行應(yīng)向小柯賠償相應(yīng)的消費(fèi)損失。
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【法官提醒】不設(shè)置密碼的銀行卡在刷卡消費(fèi)時(shí)無需輸入密碼，故此類案件不存在持卡人泄露密碼的問題，若銀行不能提供證據(jù)證明持卡人在用卡行為上存在重大過失的，銀行則需對持卡人的資金損失承擔(dān)全額賠償責(zé)任。但是，此類案件的處理結(jié)果并非絕對，倘若持卡人存在保管銀行卡不善或不規(guī)范用卡，而導(dǎo)致銀行卡信息發(fā)生泄漏的，持卡人仍應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

■司法觀察

四招應(yīng)對“多”“少”“難”

廣州市越秀區(qū)人民法院對近來受理的銀行卡案件進(jìn)行梳理，發(fā)現(xiàn)案件主要呈現(xiàn)“多”、“少”、“難”三個(gè)特點(diǎn)：

“多”——首先體現(xiàn)為涉案銀行多。各大銀行競爭激烈，發(fā)卡量增長迅猛，涉案銀行幾乎囊括了各大商業(yè)銀行，這也是法院收案上升的主要原因之一；其次是持卡人的地址多，銀行對信用卡開卡審查較其他金融產(chǎn)品更為慎重，要求持卡人提供身份證住址、單位地址、聯(lián)系地址、聯(lián)系人地址等4個(gè)以上的地址；三是費(fèi)用名目多，在一件銀行卡案件中，會(huì)同時(shí)出現(xiàn)年費(fèi)、逾期利息、復(fù)利、滯納金、超限費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，多于其他金融案件。

“少”——首先表現(xiàn)在訴訟標(biāo)的額少，多數(shù)銀行卡案件涉案金額從幾百到幾萬元不等，與其他金融案件動(dòng)輒幾十萬、幾百萬，甚至幾千萬相比，涉案金額不大；其次是當(dāng)事人人數(shù)少，銀行卡案件的法律關(guān)系往往較為單一、清晰，原、被告各一名，這與其他金融案件呈復(fù)合法律關(guān)系，一方當(dāng)事人有幾人，甚至十幾人，有較大區(qū)別；三是調(diào)解少、上訴少，這類案件調(diào)解比率明顯偏低，裁判后，持卡人較少提出上訴。

“難”——首先反映在送達(dá)難，持卡人在銀行留存4個(gè)以上地址，且不少還是異地的，法院對這些地址全部要進(jìn)行有效送達(dá)，在人手不足、費(fèi)用缺少、案量較大等情況下，除本地外，其余僅能采用郵寄送達(dá)，因送達(dá)的成功率不高，公告送達(dá)比例約占銀行卡案件70%以上，導(dǎo)致案件審理周期較長；其次是執(zhí)行難，由于銀行間相互競爭激烈，對持卡人的資產(chǎn)情況沒有進(jìn)行嚴(yán)格的審查，在進(jìn)入執(zhí)行程序后，銀行無法向法院提供持卡人資產(chǎn)情況，且缺席審理較多，難以找到持卡人，故這類案件執(zhí)行成功率較低。

針對銀行卡案件頻發(fā)的情況，越秀區(qū)法院法官建議：

第一，銀行在經(jīng)營活動(dòng)中，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格信用卡申領(lǐng)的審核程序，特別要加強(qiáng)對申請人身份真實(shí)性的核實(shí)，明確持卡人的經(jīng)常居住地及現(xiàn)居住地，減少法院查找持卡人下落的時(shí)間，以便及早進(jìn)入審判階段，及時(shí)審結(jié)案件。

第二，銀行應(yīng)加快銀行卡的更新?lián)Q代，推廣和普及IC芯片卡的使用，同步推進(jìn)終端交易系統(tǒng)的升級改造，提高銀行卡的防偽功能。銀行加強(qiáng)自助銀行系統(tǒng)和特約商戶的監(jiān)管巡查和終端交易機(jī)的安全管理，堵塞漏洞、消除隱患，對不按業(yè)務(wù)規(guī)范操作，屢次發(fā)生銀行卡信息泄露或盜刷事件的特約商戶，取消其成員資格。
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第三，銀行應(yīng)加大持卡人安全用卡的宣傳力度，提高持卡人安全用卡意識(shí)和技巧，對無密碼銀行卡的安全使用做好風(fēng)險(xiǎn)提示工作，引導(dǎo)持卡人設(shè)置密碼。

第四，銀行應(yīng)改進(jìn)偽卡交易造成儲(chǔ)戶資金損失的賠償處理措施，對于能夠自行判斷屬于偽卡交易的案件，主動(dòng)與儲(chǔ)戶溝通、協(xié)商，及時(shí)作出合理的賠償，避免不必要的訴訟。

 

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